很多车主保险买了十几年，到底买了哪些险种，发生意外到底能获得哪些赔偿？很多车主其实是不知道的，一篇文章帮助大家了解汽车保险！
2020年汽车保险进行了比较大的改革，首先介绍一下汽车保险种类，2020年机动车保险改革之后，汽车保险包括交强险和机动车商业保险，机动车商业保险包括第三者责任险，车损险，车上人员责任险等3个主险和11个附加险。
这么多汽车保险险种，我们需要了解什么？需要购买哪些？
比较合适方案：（1）交强险，（2）第三者责任险（300万~500万），（3）车损险，（4）车上人员责任险（司机位、乘客位）、（5）附加医保外医疗费用责任险、（6）驾乘险（非车险）
这个方案基本上可以360度无死角为车主提供保障，可以保障交通事故导致损失95%以上的费用。
1交强险（机动车交通事故责任强制保险）机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是强制性保险，交强险是我国第一个法定性的强制保险制度。简单的说，就是正常上路行驶的机动车辆，必须购买交强险。
（1）不买交强险后果：1）新车无法审车、上牌；
2）已经上牌车辆，交强险过期，公安机关交通管理部门会扣留机动车，并处应缴纳保险费的2倍罚款；
3）不能年审，没有交强险的车辆，该年审的时候是不能年审的；
4） 万一发生交通事故导致第三方的人身死亡和财产损失，车主将自己支付。
（2）保费6坐以下家用车，第一年保费950元(全国一个价，没有商量），第二年以后如果没有理赔，保费打折，目前打折分五类地区。
1）全国大部分地区实行的费用方案为E方案，也就是原来的打折方案
江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率调整方案E
E1,上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%
E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%浮动E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%
E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%
E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，浮动比率10%
E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%
北京、天津、河北、宁夏4个地区实行以下费率调整方案D，保费最低可以下浮35%
甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行以下费率调整方案C，保费最低可以下浮40%
陕西、云南、广西3个地区实行以下费率调整方案B，保费最低可以下浮45%
内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行以下费率调整方案A，保费最低可以下浮50%
（2）责任限额交强险理赔，只考虑肇事车辆有没有责任，不考虑肇事车辆责任大小，从全责到次责，理赔额度是没有区别的
2020年9月18号之后交强险改革，大部分地区保费浮动比率没有变，也有一些地区保费，第二年开始，没有发生有责事故理赔，保费降低了。
交强险在改革前后最大的区别是理赔额度增加了，有责理赔额度，改革前12.2万到改革后20万，对投保车辆来说也是比较友好的。
2第三者责任险交强险的额度对于很多交通事故，是不够理赔的，所以购买第三者责任险作为交强险的补充
改革后，保费比原来优惠了很多。改革前100万的第三者责任险，保费1000多元。
并且改革之前，需要购买第三者责任险的不计免赔险，保费大概200元左右，现在不用购买了。
改革前100万的第三者责任险+第三者责任险的不计免赔险,总价1300元左右。改革之后，300万的第三者责任险，保费为600多元。保费大概为原来的50%，理赔额度却增加了为原来的3倍。
第三者责任险的不计免赔险有什么作用，原来只要保险车辆有责，每次保险公司会少赔偿5%~20%，需要购买不计免赔险才能全赔。
比如十几年前，有一起交通事故，一辆私家车撞了一辆劳斯莱斯，劳斯莱斯维修费四五十万，私家车第三者责任险20万，少花了100多购买不计免赔，保险公司第三者责任险只赔偿16万，车主多承担了4万的赔偿。
现在不用购买第三者责任险的不计免赔险，也能够全赔了
3车损险车损险是最贵，也是非常值得购买的一个险种，保险车辆发生自然灾害和意外事故导致车辆受损、全车被盗被抢、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用都可以赔偿，
车损险是汽车商业保险改革变化最大的一个险种。
改革之前1）全车盗抢险：整车被盗抢可以理赔
2）车损险的不计免赔险，和第三者责任险的不计免赔险类似，举个栗子
比如开车不小心撞树了，单方肇事，维修费5000元，车损险只能赔偿80%，剩下的1000元，购买不计免赔险，保险公司承担，不购买车主自己承担。双方事故，也有5%、10%、15%、20%的免赔率，只有多购买一个不计免赔险，保险公司才能全赔。
3） 自燃损失险：改革之前外界火源导致车辆燃烧，车损险理赔，车发生自燃，车损险是不赔偿的，要购买自燃损失险，才能理赔。
4）涉水险（发动机特别损失险），是专门为发动机购买的险种，因发动机进水后导致的发动机直接损毁，由保险公司负责赔偿。
5）无法找到第三方特约险，比如保险车辆停在路边，被撞了，肇事车辆不知道离开了，保险车辆的车损险只能赔偿70%，需购买此险种，才能全赔。
6）玻璃单独破碎险，天上掉下一块砖，车前后2块挡风玻璃和4块车门玻璃被砸破了，没有其他损失，需要购买此险种才能赔偿。
改革之前，这6个险种需要单独购买，发生相应情况，保险公司才会赔偿。改革之后，原来的车损险和上面6个保险，都不用购买了，全部由车损险赔偿。
改革之后，车损险保费是上浮了，但是现在车损险的保费比原来7个保险的保费，还是降低了，并且车损险也变简单了。
4车上人员责任险这个险种是发生意外时，车上司机和乘客的人身死亡，可以赔偿。这个司机位和乘客位是分开购买的，司机位略贵，五个座位，每个座位保1万，这个险种改革前后变化不大，不用购买车上人员责任险的不计免赔险了。
改革之后保费应该是略有降低，保费5个座位不到100元。
5 附加医保外医疗费用责任险这个险种是改革之后新增加的，对保险车辆非常友好。
医疗费（包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的后续治疗费、整容费、营养费等），比如我们平时生病或住院，有一些费用或药品，医保是不能报销的，简称医保外用药。
发生交通事故导致第三者受伤的医疗费，在车主有责的情况下，除了交强险应该承担的部分，其他医疗费，无论第三者责任险额度有多高，第三者的医疗费的非医保用药，三者险是不承担的，也就是保险公司不会赔偿的。
如果诉讼到法院，法院可能不会去鉴定哪些是医保用药，哪些是非医保用药，
一般默认百分之十到百分之十五保险是非医保用药。
举个例子，假如保险车辆全责，除了交强险理赔的一万八，假如第三者责任险300万，伤者医疗费还有80万（受伤重的话，这个费用是合理的），大概有8~12万是由车主自己承担的。改革之后，购买医保外医疗费用责任险，这8~12万由保险公司承担。
医保外医疗费用责任险，2023年之后，保险公司基本都会推荐，是非常值得购买的，并且也不贵，一般30~50块钱。
6 人身意外险（可以简称为驾乘险）这个不是汽车保险的车险，但一般保险公司都会推荐购买
这个是作为车上人员责任险的补充，第三者责任险额度上百万，而车上人员责任险，每个座位额度仅仅1万，但增加额度保险费太贵，性价比不高。因此保险公司推荐，购买一个驾乘险，每个座位保十几二十万，保费大概两三百块钱，比同样责任限额的车上人员责任险便宜很多，保障更全。
无论保障多齐全，开车上路，还是要遵守交通规则。
希望我们所有人，无论开车骑车走路，都遵守交通规则，为创造一个美好的世界而努力
