最近有不少宝妈来咨询新生儿保险的配置方案，大家的预算各不相同，有预算1000的，3000的，5000的，1万的。要说现在的保险产品设计还真是丰俭由人，不管预算多少都能满足，只是这中间到底有哪些差异，我们今天通过不同的方案设计来让大家了解清楚。
首先，从风险覆盖的全面性来讲，儿童保险需要配置的险种主要包括以下几种：
1、意外险：
小朋友没有安全意识，经常磕磕碰碰，猫抓狗咬在所难免。一份意外险可以报销因此产生的医疗费用或者是伤残的补偿，意外险杠杆非常高，价格几十到几百不等，意外险特别需要关注的一点是，是否包含社保外用药的报销。
2、医疗险：
医疗险主要是解决小朋友日常的看病报销，有可报销门诊或只报销住院的，含门诊保费会贵很多，这个就要看自己觉得是否有必要了。
另外，住院报销也有两种，一种是0免赔额，也就是可以100%全报的中端医疗险；另一种是1万以上才可以报销的百万医疗险，前者日常的普通住院（比如肺炎、肠胃炎等）基本都能用上，后者大多都要大病才够得着门槛，当然二者保费也会有差异。
3、重疾险：
不同于医疗险是花多少报销多少，重疾险是买多少赔多少。比如，给小朋友买50万保额，如果不幸罹患了合同条款中约定的疾病，达到理赔条件，保险公司就可以直接赔50万。这50万，用途不限，可以用于孩子的康复疗养、父母因照顾孩子不能工作的收入损失，或者一些医疗险报销不了的其它开支等等。
梳理了小朋友配置保险的基本险种，接下来一起来看看方案。
我们以0岁宝宝，重疾保额最低配置50万，同时需要覆盖意外、医疗等险种的全面性方案举例：
1000左右方案
优点：
性价比非常高，最少的钱就能配置最基础的保障
缺点：
1、意外+医疗组合方案，通常类似于宝贝卡，报销范围、额度相对较小（比如只能报销社保范围内用药、额度只有1万，分阶段按比例报销等）；另外，产品停售的风险较大，第二年续保，要不产品停售了，要不重新购买还要经历一个等待期。
2、重疾险保障时间较短，只保障30年；如果期间不幸发生过重疾理赔，后续可能会因为身体原因很难再买保险。30年后合同终止，孩子还需要重新购买保险，保费也会贵很多，身体如果有异常指标能否正常承保也是未知数。
2000-3000左右方案
优点：
意外险和医疗险单独购买，保障内容更全面，意外医疗包含了一些社保范围外的用药；医疗险可以选择0免赔额的中端医疗，报销额度也提升到了百万以上，小病和大病住院都能全面覆盖，而且续保也会稳定很多。
缺点：
2000左右预算，重疾险依然是只能选择保30年；而3000左右预算可以把保障提升到70岁，同时可以选择重疾附加多次赔以及癌症二次赔等责任。
4000-5000左右方案
优点：
1、除了意外和医疗更完善外，还可以给孩子搭配保终身的重疾险；或者保30年+保终身的重疾组合方案，保额能有效提高到100万。
2、可以选择带身故责任、重疾多次赔的产品，可选择的保险公司也会相对更多些，能更兼顾到一些保障条款更优，保障更全的产品。
缺点：
价格较前两者相对会更贵一点
5000以上方案
这个方案的设计思路就更多样化了，比如：
1、医疗险可以选择覆盖门诊的，或者是可以去特需部、VIP部、私立医院就诊的高端医疗。
2、重疾险可以选择一些多次赔、无三同条款的终身型产品，也可以选择一些品牌和售后增值服务更优的公司
3、通过不同产品、品牌之间的组合，实现终身重疾保额达到百万以上。
上面提供的一些方案，大家可以根据自身的经济情况酌情进行参考，当然最后的方案设计也是千人千面的，比如还需要结合孩子的健康状况，每个人不同的个性化需求等综合考虑；
具体需要搭配哪些产品，也是要在了解完每个人的需求之后才能进行方案呈现的。
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