我一个朋友，他小孩刚出生，他妈就给孩子买了2万多块钱保险，最近这哥们知道我在做保险经纪人，拿着保单过来找我说，阿伦，你帮我看看，这都买了些啥呀？这么贵！
我一看，好家伙，俩大人一份保险没有，给孩子买的可够全的，寿险都赔上了。我说你想干啥呀啊，保险这个玩意儿，你总得搞清楚了再买，对吧？
今天我们就一次性说清，
保险到底分哪几种？该怎么买？
其实买保险主要是规避我们遇上倒霉事的风险，
我们面临的需要花钱的倒霉事儿，具体分几种？我从轻到重依次说
。
第一种倒霉事儿，得病没钱治！
比如说，突然有一天张三得了癌，医生说没事儿，这病不死人，能治，一个疗程大概50万，张三说我钱都还还房贷了，我哪有50万啊？
这个时候医保就出现了，这里说的医保就是社保里面那个医疗保险，就是国家给发的福利医保，能报个几十万来解决大问题。
但是医保也有不足的地方，比方说，金额有上限，以北京为例，最高能报30万，用药也有范围，一些进口药，还有特新的药，还没有办法报销。
这个时候商业保险就跳出来说，让我来啊，社保不报的，我来报，商业医疗保险，大概两三百块钱一年，得了病之后花多少报多少，最高能报个一两百万，所以这种就被称之为百万医疗险。
百万医疗险是一年一买的，一年签一次合同，那问题来了，我今年买完了，那你明年不卖给我怎么办？
所以选百万医疗险要看这个产品的续保期，续保时长越长越好
，最好让我续一辈子，对吧？
那实在不行，续个20年也行，也可以暂时接受，就无论是我得病了，还是你产品下架了，你都得让我继续买才行。
百万医疗险有一个叫免赔额的东西，意思就是你治病花的钱，社保报完，剩下那个钱里面先扣掉免赔额，再剩下的才能报。
免赔额一般都是1万，比方说你治病花了50万，社保报了20万，还剩30万，免赔额是1万，那剩余的29万是拿到商业医疗险里面来报销的，
这是百万医疗险。
第二种倒霉事，病好了没收入！
病是暂时治好了，但上不了班儿，家庭断了收入，没钱过日子。
那癌症基本上都这样，现在能治好的癌越来越多了，但普遍的现象是，癌症暂时治好了之后，你要养个三五年。养病期间身体抵抗力很差，你高强度的工作可能导致复发。
我之前的同事，得甲状腺癌术后呢，就休养了好几年，按他的说法就是这个特别容易累，很难长时间集中精神。
解决这个倒霉事儿的保险叫
重疾险
，这个大约是几千块钱一年，你得癌一次性赔你50万、100万。
这些钱一般不是用来治病的，因为治病那部分钱，医保跟百万医疗险已经搞定了，这些钱
一般是用来支付你未来几年的生活费的
，有了这些钱你就不用着急找工作了，不用因为担心这些事导致疾病的复发。
重疾险是今天我们讲的这个几个险种里面最贵的，挑选的时候要尤其的用心。
第三种倒霉事，家里经济支柱挂了！
家里的主要收入来源，突然挂了，家庭里一下没了经济收入。
那前两种倒霉事，好歹人都还在，对吧？只要青山在，不怕没柴烧。
但是第三种，人直接没了，之后就彻底没了念想，你翻不了盘了，比方说张三家有好100万房贷没还，张三要突然挂了，媳妇收入不高，还有儿子要养，指着他俩还，那得还到啥时候去。
解决这个倒霉事的保险有两种，之所以有两种保险，是因为人有两种挂法。
第一种，人出意外挂的，解决这个问题的，叫意外险。
比方说张三出门，在高速路上开车被神精病追尾，车翻了，人挂了。意外险就直接赔他媳妇儿100万，他媳妇就可以拿这个钱先把房贷还了，后面日子好歹还能过。
除了直接挂掉，残了也赔，这种
一般一年300块左右，人挂了赔100万，如果是残了，就按伤残等级赔相应比例。
第二种，人是得病挂掉的，解决这个问题，就定期寿险。
比方说得了癌，治了很久，最后没治好，人走了，这就得有定期寿险来赔了，意外险不赔。
当然定期寿险也不光是只赔得病挂掉，其实准确的说，
定期寿险是只要有人挂了，不管因为啥挂的，都赔钱，自杀除外。
这个定期寿险和意外险是有重叠的，你会发现说如果一个人两种保险都买了，他出意外挂掉，就是两个都赔付，意外险赔完，定期寿险也会赔，
正常来说，定期寿险，会比意外险贵一点，一般来说是一年1000多块钱，人挂了赔个100万这样，百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险四大险种我们就介绍完了。
那么，该给谁买保险，大部分人会有误区！
主要是保险这个名起的不好，大家一听给谁买谁就保险了，就不出事了，对不对？
所以，往往是父母给孩子买保险，儿女给爹妈买保险，但是家里面最应该配保险的，却绝对不是老人跟孩子。
你回想一下，保险之所以存在，是因为你们家如果要是出了倒霉事，可能会出现没钱解决这个问题的情况。
那么老人孩子得了病，你家里不还有你继续赚钱吗？有你继续赚钱，这倒霉事儿不就解决了吗？虽然短期可能会难一点。但是如果你倒下了，你家里的经济收入就没了呀，难道你指望老人孩子出去赚钱吗？
因此呢，
一个家庭里面最该配置保险的人不是老人孩子，而是家里的顶梁柱，主要收入来源
，像我朋友他们家那种先给孩子买2万块钱保险，企盼孩子健康成长的，实际上都买错了。
最后总结一下：
1、买保险要先买经济支柱的，再买老人孩子的；
2、四大险种，也是从百万医疗险，重疾险、意外险、定期寿险依次配齐；
3、具体买多少要量力而行，尽量不要超过家庭年收入的10%。
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