作为一名13年信用卡老卡奴的自述,告诉你13年来,如何通过中间关键节点,还清50来万负债,以及上岸的全部心历路程。
想必负债累累的你,如今在饱受着信用卡逾期、催款、被起诉、还款的痛苦煎熬吧,是不是彻夜未眠,患得患失,苦苦挣扎,那么我来分享一段亲身经历,希望对于负债路上的你能够有所帮助。
读之前,你们肯定对负债总额多少?怎么面对催收?怎么面对起诉?如何做还款计划?等这些问题最感兴趣吧。
那么进入主题言归正传,
我从办理信用卡、逾期(临时额度)、催收、被再催收、被起诉执行、还款方案、缴费流程、解封等8个主要步骤分享。
先上一张最新的征信报告,因为时间跨度比较久了,需要根据征信报告来整理一下信用卡的情况。
1、办理信用卡
我办理信用卡的时候,非常早,那个时候也没有想那么多,纯粹是试试看的心态。
第一张2008年招商银行信用卡
,不知道是多少额度,因为根本就没有使用过,那个时候还不流行用信用卡,没有用卡环境。
第二张2009年光大银行信用卡
,只有1500的额度,用了一年不到主动销户,额度低没有多少使用意义,智能手机还没有普遍,取款手续费高,还款特别不方便,好几次差点逾期,那时候胆子小,生怕逾期咯。
第三张2011年中国银行信用卡
,3000额度,后来提到1万,这个银行名下办理了一笔车贷业务,好几张信用卡,卡片存留时间最久。
第四张2012年中国建设银行信用卡
,3000额度,后来提到1万,这张银行还办理一个羊城通,是正常用卡时间较长,无逾期的卡之一,这个卡经常使用,主要是坐车方便,网络手机上市咯,网上支付可以绑定银行卡和信用卡,信用卡发卡大潮也是从这个时候开始。
第五张2012年交通银行信用卡
,第一次批卡只有2000额度,后来客服打电话过来推广业务,被我骂了一顿,然后重新提交再审批额度,批了26000额度,逾期的时候,银行催得非常猛烈,被爆过通讯录,还款时间较早。
第六张2012年平安银行信用卡
,3000额度,存在感非常低的一张卡,没什么印象咯。
第七张2013年招商银行信用卡
,这张信用卡和第一张就是一个户头,只是重新发了一次卡,再批了一次额度。
当时工作人员专程上门办理公司的对公账号业务,顺带给我们公司的所有人员都办一张信用卡,我提供了一张用了几年的中国银行信用卡,以及名下一台车子做为财产证明,这次批下来的新额度是5万,当时同事他们的都是5千上下的卡,心中窃喜不已,这个时候自己还不知道,就是从这张卡开始,走上了一发不可收拾的卡奴地步。
所以办理大额信用卡一定要慎之又慎,除非是买房子,否则一定要慎重办理,用来创业更加不能办信用卡周转。
第八张2013年浦发银行信用卡
,5万额度,这种大额信用卡就是未来逾期的主要对象,也是被起诉的对象,在这些卡上花费的心思精力最多,还分期手续费逾期利息滞纳金最多。
第九张2013年中信银行信用卡
,5万额度,这个卡是最安份的,存在时间最短,也是机缘巧合下还得,不然同时三张5万以上的卡逾期,那么压力更大。
第十张2013年广发银行信用卡
,2万额度,这个卡,当时办下来就是专门用来周转债务的,存在感最低,几乎没有怎么用过,都忘记是怎么还清欠款的咯。
第十一张2013年广州农村商业银行
,1万额度,办理手机分期业务,顺带办理的卡,没有怎么用过。
其中办的26000以下的卡,在当时都没有造成很大的困扰,证明我当时的收入水平和消费能力,只能支撑起这个额度的信用卡。
如果超出自己的能力范围之外,那么有句话叫做,德不配位必有遭殃,后面一系列的事情发生都将证明。
到2015-2016年间基本上把所有能申请的银行都申请了一个遍,最多在用的信用卡9张,额度23万,网贷3笔,花呗6000,网商1万,借呗39000,加上后面提的临时额度88000,实际上总欠款373000元,这是题上的第一个问题,欠款总额。
记住这个总欠款金额,后来因为自己分期还款,卡片左右挪腾,造成的手续费利息滞纳金,本息总额一度达到50万之多,而且是那种温水煮青蛙的感觉,当你发现的时候,实际上你都不知道偿还了多少冤枉钱。
2、逾期(临时额度)
这个信用卡额度一提高,心理就会生是非,德不配位就是这个辨识是非的能力,看人的眼光和控制自己的欲望能力不够。
1、开始大手大脚用钱,信用卡窟窿慢慢变大。
2、对于工作这些来钱慢的生意,开始不上心,不务正业的思想日益严重,一心想着赚快钱,收入开始入不敷出,都在超前消费。
3、在朋友的引诱下,成功的染上了赌,这是作死最快的方式之一,如果你想害某个人,把他拉上赌博的路上,这是杀人诛心的勾当,我到现在都没有原谅这位朋友。
4、2013年5.1的时候,发现了赌博的危害,为了戒赌,我又被同学骗去了香港,做“亮碧思”传销,68000买会员,在香港和深圳两地呆了三个月左右,也花费了好几万,加之信用卡代还手续费等七七八八的费用,在资金告急的时候,也清醒了。
回到广州之后,招商银行和浦发银行分别给我提了临时额度,招商提了55000,浦发提了38000,当时各个地方资金亏空,已经负债累累咯,只是征信在每月代还的情况下,还没有出现逾期,这笔钱如同甘霖。
只是没想到这提起来的临时额度,也是一个巨坑,因为用过的第二个月,临时额度就给取消了,你还不上,就只能做分期,那个分期手续费又相当高,就这样当时卡上面剩下的余钱,大部分都用在了,
分期还款手续费,最低还款额,代还手续费,利息,逾期滞纳金上面咯。
这个时候,信用卡在临时额度的影响下,开始发生逾期,因为各种瞎操作亏得钱,哪有脸面和家里人说,欠款总额,我估算过,不减反增,接近40万咯,如果要一次性拿出来,对于我和我家人来说,都是一笔巨额债务。
就这样,又老老实实工作了一段时间,其实已经没有什么心思上班了,每月上班的唯一期望就是保住信用卡不逾期,大部分时间都在代还信用卡的路上,每隔几天就会拿出记录信用卡账单的本子,精打细算的规划。
这个信用卡负债最大的问题应该就出在这里,几乎每天要倒腾这个信用卡的事情,生活质量也一下子跌入谷底。
加之一连串的瞎折腾,负债累累,精疲力尽神经衰弱,你已经极度的怀疑自己的能力,怀疑人生,怀疑未来咯。
很多人生的成长就是发生在这个阶段,这才是真实的人生,直面人生困难。
周转半年之后,我发现欠款总额非但没有减少,反而总额还飙升到了40几万,这个时候我是真的吓到了,内心慌得一匹,开始正儿八经的正视这个负债问题,也是这个时候明白自己捅了天大的娄子咯。
其中浦发5万额度,临时额度提到了8.8万,当这个卡逾期的时候,我还特意记录了每个月的欠款金额变化情况,基本上每个月都是在卡总额的10%递增,打个比方欠款8.8万,下一个月的时候就是9.6万。
而且最重要的是,当时社会舆论一个劲的偏向银行和贷款机构,办卡超前消费就像比赛一样,广告铺天盖地的到处宣传其好处,只有我们一部分早早逾期的人体验到了这种恐怖的生活。
我一个朋友办理了一张2000额度的工商银行信用卡,用了之后没有管他,结果几年之后,打征信一看,欠款8800,他当着我的面还了。
可想而知,当时我欠得这个债务总额,我的心理阴影得有多大,感觉压得何止喘不过气,每天就是寝食难安,提心吊胆。
这个逾期和即将全面逾期的时候,是债务人最艰难最难熬最痛苦的时刻,很多人熬不过这个坎的就容易走了极端。
我好在是做互联网IT行业从事者,这个网络新闻,国家政策、法律法规都在网上了解了一些。
当了解的多了,心理虽然害怕,同时也在积极的想办法解决问题。那么还款肯定是当时第一要务,特别是5万以上的大额信用卡,在当时的网络舆论宣传,5万以上的信用卡就能构成诈骗罪,被起诉后坐牢的比比皆是,而我还有3张,最高的额度都有10万咯。
3、催收
当逾期之后,面对银行的催收,虽然很忐忑,但是初次催收都是银行内部人员,有过经历的人都知道,一般情况下都会好言好语和你商量,我也比较幸运,在网上了解了一些法律,明白了诈骗的严重性,事业处在破产之际,还有部分收入,在银行客服循循善诱的劝说之下,偿还了浦发信用卡和招商信用卡各3万本金,实际上这笔钱还是我妹妹的嫁妆钱。(还特意和客服说做好笔录,提供了破产证明,我这是事业破产了,可能很长一段时间,都还不上这个债务咯,请不要过来催我款,有钱的时候我会主动联系银行偿还,这次还款为后面申请减免打下了基础,我这也算是积极还款分子咯)。
这在事后我才知道,你前面还得多,后面上岸就越轻松,和银行谈得底气越足。
同时一些小金额的信用卡也在陆陆续续的进行偿还。
4、被再催收
只是再被催收的时候,公司已经正式破产,被失业,婚姻失败,染上网赌等,这个人生正式进入到最低谷,已经没有比这个更惨的咯。
印象特别深刻的一段是,当年回家过年,和同学谈对象,已经到了结婚阶段咯,连结婚日期都发出去咯,后来要拿彩礼钱,我拿不出来,两家人清查我的债务,我当时也不知道到底欠银行多少钱咯,因为不敢去看了,后来一算,加上利息七七八八已经接近50万咯。可想而知,失败是必然的,因为这个看着无法还清的债务,活生生的没有结成婚,以至于到现在都还是单着。
遇上这样的事情,换做是谁,都会痛苦很长一段时间,彻底摆烂也是有原因的,感情遭受如此挫折。
然后清算债务,更是吓了一大跳,就拿浦发和招商来说,我明明已经还款了3万本金,结果呢,年底一看,那个滞纳金和利息居然还超过了我之前还得总额,浦发银行居然破天荒的达到11万,招商银行达到10.6万,看到这个金额的时候,那感觉就像是遇上了黑社会放得高利贷,而且还是披着合法外衣的银行,连讲理的地方都没有,后面的起诉书上会有详细的描述。
这个银行和第三方催收也是神助攻,我们村委会,我和我一个兄弟的催款函法律文书材料等,发过来的催款资料有一蛇皮袋那么多。
各种第三方的催收公司换了一波又一波,无所不用其极。
可想而知当时在村里,社会上,亲朋好友面前,我哪还有半点尊严和面子,可以说大部分人都会被破罐子破摔,连面对生活的勇气都没有,同时还有好多站着说话不腰疼的人,看把戏的人,要知道家家都有一本难念的经,时代的一粒尘落在个人头上就是一座大山。
人要说绝望的时候,就是这个阶段,当真是叫天天不应 叫地地不灵,并且这样的低谷时光还会有好几年,现在回过头来看,依然惊出一身冷汗。
5、被起诉
以至于银行的两次起诉我都不知情,因为我已经做了最坏的打算,反正人已经这样子了,再坏也不过是坐牢而已,我又没有杀人放火犯罪,再说了我还主动还过钱,抱着这样的心态浑浑噩噩的直接消失了一段时间。其实是躲回了老家,担心那些催款的抓到我,把我弄进局子里,毕竟是理亏嘛。
这也是我做得很不对的地方,要不然能够提前3年时间上岸,只是那个时候害怕,然后也没有钱还,也不想找别人借,其实起诉的时候就是最佳的谈判时期,都有一个法律允许的双方协商,希望各位引以为戒,不要逃避责任,跑得了和尚跑不了庙。
起诉发生在2016-2019年期间,由于2017年国家发布了信用卡有封顶的滞纳金和罚款之后,起诉书上的总额和我在账单上看到的差不多一致,但是在没有任何通知的情况下,被起诉咯,也是很吓人的,特别是起诉得额度还那么高了,当真的看到起诉书,面对法律制裁的时候,还是担心怕被抓进去坐牢。
浦发信用110000多。
招商银行信用卡106000多
好在国家出台了一系列利好债务人的政策,心理好受了很多,浦发银行还起诉失败咯,只是招商银行起诉他赢了,居然还被纳入到了黑名单失信人执行高消费,所以接下来还款是唯一方案。
这么算起来,2017年算是负债人的转折年,至少欠得钱能有一个封顶咯,会有一个最终的实际金额。
6、还款方案
这些年我虽然颓废过,逃避过,也染上过网赌,但是一直都在陆陆续续的还债,那些小额信用卡,就是这个阶段还掉的,交通银行是当时业务赚到钱还上,中信银行,广发银行是在网赌的时候,稀里糊涂还进去掉的,因为那个时候卡逾期了,就只能往里面还,不能用,赢了就存一点进去,好在网赌等的时候已经负债累累,借不到钱咯,否则坑还会更大。
长期的还债方案主要针对两笔大金额的,招商和浦发银行。
如果是在良性循环的还款氛围下,我可能5年内就能还清50万债务。
还浦发银行,我是在长沙一家教育一卡通公司上班,买了五险一金,浦发信用卡的外包公司通过社保资料找到了我,当时我的实际负债只有浦发和招商,还有一个小额的中国银行,两笔网贷,如果不算利息,实际负债金额只有18万。
这次银行找到我,我和家里商量一下,因为他起诉了我并且银行是败诉,我的预期金额是65000,如果谈成了,就还,否则继续拖着,最差的结果就是再被起诉时进行还款,但是我打赌不可能再去起诉我,
好在被执行高消费的时候,全部欠债只有160000左右咯,银行部分只有10万不到,所以一次性就和银行谈妥咯。
像如今的家庭,拿个30万还是很容易的,此次我老爸住院期间,需要预备30万治疗费用,基本上我们在2天之内就凑齐咯。
所以这个还款慢还有一个原因是我自己,花钱如流水,加之网赌这个恶习一直断断续续的发生,输了几笔大金额的存款。在这里那些有恶习的朋友,一定要早早的戒掉,否则你就算短时间上岸了,那么很有可能再一次陷入负债累累的困境。
7、缴费流程
这个缴费很简单,我采取的方式也直接,把所有的信用卡停了,全部只能还款,不能再用,所以还一张清理一张,第一张图就是最近的征信报告,各大银行APP都能免费查询。
8、解封
我的重点就是高消费解封,单单这个解封时间,差不多用了3个月有余,这还只是一个银行的,想想那些几个银行的高消费执行,头皮发麻,所以一定一定要珍惜自己的征信,要主动积极的沟通,一定被限制了,不说5年时间才会清消记录,就这个解封都够你喝一壶。
解封的详细流程
【怎么样向法院申请取消信用卡执行限高令 - 今日头条】https://m.toutiao.com/is/eUuwsrk/
我被执行的法院是在广州海珠区,如今上班的地方是在长沙,又不能专程跑一趟法院,就通过打电话催,那电话我打过几次,基本上都是占线中,10次有一次接上的,都算你运气好,再想想他们一天要处理多少类似的案件,你心理就释然咯,我看到法院是3月份提交的材料,到4月底才破天荒的接到他们一个电话,要是当时错过了,又不知道猴年马月才能办好。
中间还还了一个律师事务所的律师费用,那个是私人单位,还是比较容易解决,一般2天内就能走完流程。
那么征信记录,从2008年开始的第一张招商信用卡,到2021结束于招商信用卡的起诉,为期13年的信用卡生涯,好好的给我上了一课,重新塑造了我的三观,尤其在钱财方面,信誉方面。
我相信经过此事,在我以后的漫漫人生路上,一定会是一笔珍贵的财富。
年轻的时候也不要太害怕负债,负债不可怕,可怕的是如何克服人性弱点,抵御诱惑,不务正业,不劳而获不义之财的心理状态。
但愿我们以后都能通过自己的努力和奋斗获得正义之财取之有道,努力建设自己的家庭,为国家复兴奉献一份力量。
读完之后,是不是觉得干货满满,对信用卡全流程有了初步的认识和了解,没有了那种对未知的恐慌和无奈感。
后续大家如果有感兴趣,或者需要答疑解惑的方法,可以随时咨询我,并且我也会把于与大家切身利益相关的问题,再做详细的文章解答。